Het pensioenstelsel moet veranderen. Daar zijn de meeste mensen het wel over eens. Werknemers wisselen steeds vaker van baan en bouwen minder pensioen op. Daarnaast hebben we te maken met een steeds groter wordende groep van freelancers en zzp’ers die niet weten hoe ze hun pensioen moeten regelen en onvoldoende beseffen hoe belangrijk het is. Want bestaat het eigenlijk wel een pensioen voor freelancers? En wat kost het nou echt? Veel zzp’ers geven per maand een flink bedrag uit aan hun AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) en denken dat ze geen ruimte hebben om ook nog te sparen voor een pensioen.
Het lijkt relatief eenvoudig, zzp’er worden. Je schrijft je in bij de Kamer van Koophandel, maakt een website en je gaat op zoek naar opdrachten. Via je netwerk of via de vele sites waar freelance- en zzp-opdrachten worden geplaatst door opdrachtgevers. De praktijk laat zien dat je heel wat opdrachten binnen moet halen om je kosten te dekken. En een aanzienlijk deel van die kosten zit, bij de meeste freelancers, in premies voor arbeidsongeschiktheid en de oudedag voorziening.
Aanvullend inkomen naast AOW En als je je dan, tussen het uitvoeren van je opdrachten door, gaat verdiepen in de mogelijkheden en aanbieders van pensioenproducten, zie je al gauw door de bomen het bos niet meer. Een ding is volstrekt duidelijk. Als zzp’er of freelancer kun je geen pensioen afsluiten in de letterlijke zin van het woord. Tenzij je doorgaat met het pensioen dat je al had bij je voormalig werkgever. Maar dat kan niet altijd. Je moet dus op zoek naar een spaarvorm die ervoor zorgt dat jij straks, naast je AOW, een aanvullend inkomen hebt. Vanuit de overheid worden freelancers gestimuleerd om hun pensioen (lees: oude dag voorziening) te regelen. Als dat namelijk niet gebeurt hebben we straks een grote groep ‘zelfstandigen zonder pensioen’, gewoon omdat ze niet wisten hoe ze zich aanvullend moesten verzekeren óf er geen geld voor (over) hadden. Er wordt zelfs al gesproken over een verplichte pensioenverzekering voor zzp’ ers en freelancers.
Pensioenregelingen voor freelancers en zzp ‘ers Doe jezelf een groot plezier en voorkom dat je straks gedwongen wordt tot een keuze of terecht komt in een situatie waarin je genoegen moet nemen met alleen AOW. Hoe moeilijk en vervelend het misschien ook is: verdiep je in de regelingen, vraag hulp van collega freelancers of schakel een specialist in. De meeste banken en verzekeraars bieden tegenwoordig producten aan voor de oude dag voorziening van zzp’ers. En er komen steeds meer partijen die een vorm van ‘collectief pensioen’ aanbieden voor freelancers. Kijk bijvoorbeeld eens op ikwordzzper.nl. of op Stichting ZZP Nederland.
Om je een indruk te geven hebben we de meest gangbare regelingen voor je op een rij gezet. - Voortzetten van de pensioenregeling bij je laatste werkgever. Zeg je je baan op om te gaan ondernemen, dan kun je je pensioenregeling voortzetten mits dit bij jouw pensioenfonds mogelijk is. De premie hiervan is nog 10 jaar aftrekbaar. - Sparen is misschien wel de meeste makkelijk vorm. Zet iedere maand een bedrag opzij voor je oude dag. Maar met de huidige rente is dat misschien niet de meeste aantrekkelijke manier. - Je kunt ook een lijfrentepolis afsluiten. Die keert uit als je stopt met werken en die uitkering kun je omzetten naar een vast maand- of jaarbedrag. Besef wel dat je daarover dan nog weer inkomstenbelasting betaalt! - Daarnaast kun je als ondernemer gebruikmaken van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR). Dit betekent dat je elk jaar een percentage van je winst gebruikt om te sparen. Het brengt ook weer een risico met zich mee, want ook hier moet je inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat je hebt gereserveerd. - En dan is er nog het zogenaamde zzp-pensioen. Er zijn steeds meer initiatieven waar zzp’ers zich bij kunnen aansluiten. Deze vorm van sparen voor je oude dag biedt je de mogelijkheid om variabel te sparen. Heb je even geen geld, dan spaar je niet. Nadeel is dan natuurlijk weer dat je geen continue opbouw hebt en als je dus niet genoeg opdrachten hebt, je snel de neiging hebt om de pensioenpremie niet te betalen.
Er is dus veel mogelijk op het gebied van pensioenregelingen voor freelancers en zzp’ers. Maar welke vorm bij jou past, kun je het beste vaststellen in overleg met een specialist. Gun jezelf de tijd én doe die investering om het te regelen. Want je wilt toch niet eindigen als ‘voormalig zelfstandige zonder pensioen’?
Door: Elisa Salentijn http://www.es-communicatie.nu
Elisa heeft o.a. gewerkt voor Achmea, Wageningen UR, Jeen bureau voor communicatie en Involve. Ze helpt graag om communicatie op de rails te zetten en te houden. Met meer dan 20 jaar ervaring in bedrijfsleven, (semi) overheid en aan bureauzijde zorgt zij ervoor dat communicatie het gewenste effect oplevert en aankomt!
Wil je dagelijks nieuwe opdrachten ontvangen in jouw branche? Meld je dan hier gratis aan.